Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2021 году: 5 советов
При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.
Далее расскажем, как сэкономить на страховании ипотеки и где выгоднее оформить полис для разных банков.
Для чего нужно ипотечное страхование
Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.
По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.
В чем плюсы страхования для заемщика? Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.
Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.
Какие бывают виды страховок при ипотеке
Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц. В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью. Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.
Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.
Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.
Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.
Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.
Какую страховку при ипотеке стоит выбрать
При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.
Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.
Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.
Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.
Как экономить на ипотечном страховании до 61% в год
Все, кто оформлял ипотеку, знают, что, помимо ежемесячных платежей по кредиту, клиент обязан приобретать страховку. Обычно банк сразу же делает все расчёты и предлагает приобрести её у дочерней или дружественной компании. Большинство клиентов соглашаются и даже не проверяют, какие есть ещё возможности. А между тем, если разобраться, то на ипотечной страховке можно сэкономить до 61% в год. Рассказываем — как.
Для чего нужно ипотечное страхование и каким оно бывает
Обычно при оформлении ипотеки банк просит сразу несколько страховок: объекта недвижимости, жизни и здоровья, титульное страхование и другие.
Объект недвижимости. Страховать ипотечную недвижимость нужно обязательно: без договора страхования квартиры банк откажет в кредите. Такое требование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. Если речь идёт об ипотеке на покупку квартиры по договору долевого участия, то страховку нужно оформить после сдачи объекта.
Банку важно, чтобы квартира, которая находится в залоге, осталась целой и невредимой. Поэтому банк требует застраховать её от серьезных повреждений: пожаров, стихийных бедствий, аварий систем водоснабжения, краж, взрывов бытового газа.
В разных страховых компаниях цена на страховку недвижимости отличается. Обычно банки сразу предлагают свой договор страхования. Цена такого полиса — в среднем 6 500 ₽ в год.
Добровольное страхование. Дополнительно к страхованию недвижимости банк может попросить оформить страховку от несчастного случая, титульное страхование или что-то другое. Эти страховки необязательны и законом не закреплены. Но банк может включить их в условия при расчёте ипотечной ставки. Например, снизить проценты по кредиту на 1-2 пункта, если вы оформите страхование жизни и здоровья. И это выгоднее, чем без страховки.
Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет под 7% годовых на сумму кредита 3 млн ₽. Чтобы сохранить ставку, нужно оформить страховку жизни и здоровья, которая стоит примерно 8 699 ₽ в год. Без страхования ставка увеличится на 1%.
Вот что получится со страховкой и без неё:
| Есть страховка и ставка 7% | Нет страховки и ставка 8% | |
|---|---|---|
| Страховка на 10 лет | 86 990 ₽ | — |
| Переплата по кредиту | 1 179 904,80 ₽ | 1 367 793,60 ₽ |
| Итого | 1 266 894,80 ₽ | 1 367 793,60 ₽ |
Разница в 100 898,80 ₽. Ипотека со страхованием жизни оказалась выгоднее, поэтому не стоит от неё отказываться. А как сэкономить на страховании и не потерять скидку по ипотечной ставке, расскажем ниже.
Как сэкономить на ипотечном страховании и оформить новый полис
Банк не даст ипотеку без страховки недвижимости, а без страхования жизни и здоровья может повысить ставку по кредиту. Наша задача — выполнить условия банка и сэкономить. Обычно страховые продукты от кредиторов достаточно дорогие. Выгоднее оформить страховки в другой компании.
1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке
Страховка через аккредитованную компанию часто оказывается в разы дешевле, чем полис оформленный через банк.
У каждого банка есть свой список аккредитованных компаний, и для каждой услуги списки могут отличаться. Выбирайте полис у этих страховщиков, чтобы банк точно их принял.
Страхование недвижимости. Например, мы сравнили среднюю стоимость полисов банков и цену такого же полиса от компании Кардиф.
| Страховка в банке, где оформлена ипотека | Страховка Кардиф | |
|---|---|---|
| В год | 6 750 ₽ | 2 970 ₽ |
| Итого за 10 лет | 67 500 ₽ | 29 700 ₽ |
Страхование жизни и здоровья. В среднем страхование жизни и здоровья стоит 8 699 ₽ в год. У Кардиф эта же услуга стоит 7 191 ₽ в год. Разница в 15 080 ₽ за 10 лет.
| Страховка в банке | Страховка Кардиф | |
|---|---|---|
| Страховка на 10 лет | 86 990 ₽ | 71 910 ₽ |
| Переплата по кредиту | 1 179 904,80 ₽ | 1 179 904,80 ₽ |
| Итого | 1 266 894,80 ₽ | 1 251 814,80 ₽ |
По страхованию жизни и здоровья мы сэкономили 17,34%. Итого по двум страховкам выгода составила 61,37%.
2. Проверьте риски в новом полисе
У каждого банка требования к страховому полису могут быть разными. Например, один банк требует, чтобы в полисе прописали повреждения от взрыва бытового газа, а другой — покрыть риск затопления.
Позвоните в свой банк и уточните, какие риски должны быть прописаны в страховом полисе, затем проверьте, чтобы они были в полисе аккредитованной компании. Например, компания Кардиф из нашего примера есть в списках Сбербанка.
3. Подготовьте документы
Вы выбрали страховую компанию и проверили договор на соответствие рисков. Теперь нужно собрать документы для оформления нового полиса. Список документов необходимо уточнять, в каждой страховой компании он разный.
Обычно просят такие документы:
Если жильё куплено больше года назад, потребуется отчёт оценщика для страховки недвижимости. Список аккредитованных оценочных компаний тоже есть на сайте банков.
Для страхования жизни и здоровья нужно заполнить анкету, которую вам даст страховая компания.
В некоторых случаях документы вообще не нужны. Например, если оформлять страховку на сайте Кардиф, все данные заполняются со слов клиента.
4. Заключите новый договор страхования
Будьте внимательны. Если у вас уже есть договор страхования, то для нового нужно указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если старый договор истекает 26 апреля, то новый должен начать действовать уже 27 апреля.
Новый договор можно оформить, даже если у старого не вышел срок действия. Тогда стоит посмотреть в старом договоре страхования условия расторжения. Например, может оказаться, что вы не получите страховую премию, если расторгнете договор раньше, чем через полгода.
5. Расторгните старый договор
Часто старый страховой полис автоматически продлевается по истечении срока действия. Так бывает, если страховка оформлена на весь срок ипотеки или в договоре есть пункт о пролонгации.
Если в вашем договоре есть эти условия, напишите заявление об отказе и отправьте страховщику.
6. Покажите банку новый страховой полис
Полис можно отнести лично в офис, отправить сканы полиса и квитанции на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера, либо загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка.
Если коротко: как сэкономить на ипотечном страховании
Страхование недвижимости обязательно и регулируется законом. А вот от остальных страховок можно отказаться. Правда, тогда банк может повысить ставку по ипотеке — и она станет дороже. Чтобы сохранить ставку, можно оформить страховки в аккредитованных банком компаниях по более выгодной цене.
Например, мы выяснили, что, если оформлять договор страхования для ипотеки в Сбербанке через аккредитованную компанию Кардиф, можно сэкономить до 61,37%.
БОНУС! Помимо экономии на стоимости, мы подготовили специальный бонус по промо-коду Сравни.ру. Чтобы оформить выгодную страховку и получить дополнительный бонус, нужно:
А ещё с декабря по всем страховым продуктам Кардиф Россия, в том числе по страхованию дома и ипотеки, которые куплены с помощью Yandex Pay на сайте Cardif.ru, начисляется кэшбэк в размере 5% от стоимости полиса.
Кэшбэк возвращается баллами Яндекс Плюса, которые можно потратить на заказы в сервисах Яндекса: Такси, Маркете, Лавки и других.
О финансах просто: как сэкономить на ипотечном страховании
При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.
В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?
1. Уменьшить страховой тариф
Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%. Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%. Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.
В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.
2. Уменьшить страховую сумму
Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту. Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году. В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.
Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы. При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы. Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.
3. Отказаться от титульного страхования
Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки. Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается. У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.
4. Исключить страхование жизни и здоровья
Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия. Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Не исключено, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.
Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.
5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни
Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Инструкция: как сменить страховку для ипотеки на более выгодную
Стоимость ипотечной страховки у разных компаний может отличаться на 10 – 15 тысяч ₽. Подготовили инструкцию для заёмщиков, которые решили сменить страховую компанию и сэкономить.
Обязательная страховка при ипотеке
Страхование залога (страхование конструктивных элементов) — по закону это обязательная страховка при оформлении ипотеки на рынке вторичного жилья. Отказаться от неё нельзя. Если квартиру купили в строящемся доме, то застраховать её нужно будет после сдачи жилья застройщиком.
Необязательные страховки при ипотеке
Страхование жизни и здоровья заёмщика.
Страхование титула (для квартиры на вторичном рынке, защищает от риска признания сделки недействительной).
Заёмщик имеет право не страховать эти риски, но банк при отказе может повысить ставку по ипотеке.
1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке
Каждый банк составляет свой список аккредитованных страховых компаний — тех, кому он доверяет и с кем работает. Выбирайте новую страховую компанию из этого списка, полис от других страховщиков кредитор может не принять.
Список аккредитованных страховых компаний можно посмотреть на сайте конкретного банка или запросить в его офисе.
На сайте банка можно узнать, где ещё можно застраховать ипотеку
Обратите внимание, что списки аккредитованных компаний, которые страхуют имущество, и тех, которые страхуют жизнь и здоровье заёмщика, могут быть разными. В таком случае подбирайте комбинации, выгодные для вас: в одной страховой компании оформите страховку здоровья, а в другой — залога.
2. Выберите страховой полис
Рассчитайте стоимость полиса у аккредитованных страховых компаний (это можно сделать на сайте страховщика). После сравните программы и выберите выгодный для себя вариант. Чтобы упростить эту задачу, воспользуйтесь сервисом страхования ипотеки на Сравни.ру.
«Страхование ипотеки» — бесплатный сервис, он покажет все доступные для вашей ипотеки страховые полисы и цены на них.
Стоимость полиса зависит от разных факторов:
остатка по кредиту;
года постройки дома, наличия деревянных перекрытий и газа;
возраста заёмщика и наличия у него заболеваний, если речь идёт о страховании жизни и здоровья;
тарифов страховой компании.
Обратите внимание, какие риски включены в новую программу. У каждого банка — свои требования, от чего именно должно быть застраховано ваше здоровье и жильё (можно посмотреть на сайте банка или позвонить в колл-центр).
Сопоставьте риски, указанные банком, с теми, которые предлагает новый страховщик. Например, если по требованию банка жильё должно быть застраховано от взрыва газа, используемого в бытовых целях, то в новом полисе обязательно должен быть прописан этот риск.
3. Подготовьте документы
После того как выбрали страховую компанию, подготовьте стандартный пакет документов:
договор купли-продажи жилья;
кредитный договор с графиком погашения;
справка с остатком задолженности — её надо заказать в банке, где брали кредит;
Для страхования жилья также может понадобиться отчёт оценщика, если с покупки жилья прошло больше года, то, скорее всего, придётся заказывать новый отчёт — цены каждый год меняются.
Заказывать отчёт нужно не у первой попавшейся компании, а у той, что находится в списке рекомендуемых банком.
Список рекомендуемых оценочных компаний можно посмотреть на сайте банка
Новый отчёт оценщика обойдётся в 2500 – 4000 ₽.
Для страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет заполнить медицинскую анкету — её дадут в страховой компании.
4. Заключите новый договор страхования
У каждого страховщика — свой порядок заключения договора. Можно подать заявку онлайн или прийти в офис — уточните правила в выбранной компании.
Договор можно заключить в любую дату. Но лучше началом действия полиса указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если текущая страховка действует до 13 мая, то действие новой можно установить на 14 мая.
Новый договор страхования можно заключить и в середине действия старого договора. Но сначала проверьте, какие условия по расторжению прописаны в документах. Например, если расторгнуть договор страхования меньше чем через полгода, страховщик может не вернуть страховую премию.
Тогда выгоднее будет дождаться окончания действия старой страховки и потом оформлять новую.
5. Расторгните старый договор страхования
Часто в договоре страхования есть условие о пролонгации — если никто не предложил расторгнуть договор, то он автоматически продлевается и продолжает действовать на тех же условиях. Ещё заключают договоры на срок действия ипотеки, то есть сразу на несколько лет.
Проверьте, есть ли такие условия в вашем договоре страхования. Если да, то напишите заявление об отказе от договора и отправьте его страховщику.
Если переходите к новой страховой компании во время действия старого договора страхования, то в заявлении об отказе также попросите вернуть деньги за полис — компания может вернуть часть премии пропорционально сроку (но всё зависит от условий договора).
6. Предоставьте банку новый страховой полис
Новый страховой полис нужно показать банку. Если речь идёт о страховании жизни и здоровья, то при отсутствии полиса банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.
Полис можно направить разными способами:
Сделать копию полиса и квитанцию об оплате, принести их в офис, где оформляли кредит.
Отсканировать полис и квитанцию и отправить документы на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера.
Загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка, если такой есть.
